Polityka rankingowa

Na tej stronie opisuję, według czego układam rankingi kont osobistych, kont oszczędnościowych, lokat i listę promocji bankowych. Wszystkie korzystają z jednej metryki: Realnego zysku, czyli tego, ile konkretnie zostaje w Twojej kieszeni po kosztach i podatku. Nie sortuję po nagłówkach typu „premia do …” ani „oprocentowanie do …”.

Najważniejsze zasady

• Prowizja nie wpływa na kolejność. Za część linków dostaję prowizję (piszę o tym na stronie Jak zarabiam), ale kod, który liczy ranking, nie widzi stawek prowizji ani tego, z której sieci afiliacyjnej pochodzi oferta. Oferta bez linku afiliacyjnego jest liczona tak samo jak oferta z linkiem.
• Brak płatnych wyróżnień. Nikt nie płaci za miejsce w rankingu. Gdyby kiedyś pojawiła się płatna współpraca, taka oferta trafi do osobnej sekcji oznaczonej „Oferta promowana”, poza rankingiem.
• Liczę dla Twojego profilu. Nad rankingiem możesz wpisać swoje dane (wpływy, płatności kartą, kwotę, horyzont, banki, w których miałeś konto). Ranking przelicza się w przeglądarce, a ustawienia zostają na Twoim urządzeniu. Bez zmian w formularzu widzisz ranking dla profilu domyślnego (tabela niżej).
• Rozbicie przy każdej pozycji. Pod każdą ofertą jest „Jak to policzyliśmy” ze składnikami wyniku.

Profil domyślny i stałe

Wartości poniżej pochodzą bezpośrednio z kodu, który liczy ranking, więc nie mogą się rozjechać z tym, co widzisz w tabelach.

Konta osobiste i promocje kont

Realny zysk 12 mies. = premie spełnione przez profil − opłaty za 12 miesięcy

• Premie. Każdy etap promocji liczę osobno, w kwocie z regulaminu. Etap wchodzi do wyniku tylko wtedy, gdy Twój profil spełnia jego warunki (wpływy, liczba i kwota płatności kartą, wiek, zgody marketingowe, brak konta w banku w okresie karencji). Nie liczę maksimum z nagłówka, tylko sumę etapów, które realnie dostaniesz.
• Jedna promocja na produkt. Jeśli bank ma kilka promocji tego samego konta, biorę jedną — najkorzystniejszą dla Twojego profilu. Promocji się nie sumuje, bo zwykle nie da się z nich skorzystać jednocześnie.
• Zwrot za zakupy (cashback) liczę tylko wtedy, gdy Twoje wydatki kartą wystarczają do pełnego miesięcznego limitu zwrotu. Przy mniejszych wydatkach realny zwrot będzie częściowy, ale ranking go pomija — to celowo ostrożne założenie. Zwrotów ograniczonych do wybranych kategorii sklepów nie liczę wcale.
• Opłaty. Opłatę za konto i kartę liczę za 12 miesięcy. Jeśli profil spełnia warunki zwolnienia, przyjmuję najniższą opłatę z tabeli opłat; jeśli nie spełnia — najwyższą.
• Trudność (łatwa, średnia, trudna) to moja ocena wysiłku przy warunkach. Nie zmienia kwoty Realnego zysku; opisuję ją niżej, w sekcji „Trudność (nasza ocena)”.
• Podatek od premii. Premie z kont osobistych są zwykle zwolnione z PIT; sprawdzam to w regulaminie każdej promocji i liczę premię w kwocie, którą dostajesz.
• Warunki, których formularz nie obejmuje (np. logowanie do aplikacji, czynności opisowe) zakładam jako spełnione, ale uwzględniam je w ocenie trudności i wypisuję przy ofercie.
• Kolejność: najpierw oferty dostępne dla Ciebie, potem niedostępne (z powodem, np. „miałeś konto w tym banku w okresie karencji”). W każdej grupie decyduje Realny zysk, a przy remisie niższa ocena trudności (mniej punktów). Przy pełnym remisie kolejność jest stała, według identyfikatora produktu.
• Promocje zakończone i przyszłe. Liczę tylko promocje, które trwają dzisiaj (czas polski): od daty startu do daty końca włącznie. Konto, którego wszystkie promocje się zakończyły albo jeszcze się nie zaczęły, zostaje w rankingu jako samo konto — premia 0 zł, tylko opłaty.

Trudność (nasza ocena)

Przy każdym koncie pokazuję krótką linię „Trudność: łatwa / średnia / trudna (nasza ocena)”. To subiektywna ocena, ile wysiłku wymagają warunki: zalogowanie się do aplikacji jest łatwe, płatności kartą lub BLIK są średnie, a nietypowe wymogi, których nie da się spełnić łatwo i bez kosztów, są trudne. Trudność nie zmienia Realnego zysku w zł. Rozstrzyga tylko kolejność ofert z takim samym wynikiem w rankingu kont osobistych. Przy promocjach kont oszczędnościowych trudność jest tylko informacją: nie zmienia odsetek ani kolejności w rankingu.

Trudność = suma punktów za warunki oferty

• Trudność to cecha oferty, nie Twojego profilu. Liczę wszystkie warunki etapów trwającej promocji, warunki oprocentowania promocyjnego i warunki zwolnienia z opłat za konto i kartę. Ten sam warunek wymagany w kilku miejscach liczy się raz. Dlatego ta sama oferta ma tę samą trudność w rankingu, na karcie promocji i na stronie oferty.
• Warunki opisowe z regulaminu dostają 1–3 punkty przy wpisywaniu promocji do bazy.
• Wiek i status nowego klienta to warunki uczestnictwa, nie wysiłek: 0 punktów.
• Jeśli choć jeden warunek jest trudny, oferta jest trudna bez względu na sumę.

Lista promocji bankowych domyślnie też jest ułożona według Realnego zysku. Możesz ją przestawić na „Kończą się wkrótce” albo „Najwyższa premia” — to Twój wybór sortowania, a nie inna metodologia.

Konta oszczędnościowe

Realny zysk = odsetki brutto − podatek Belki − opłata za wymagane konto przez cały horyzont

• Konwencja miesięczna. Odsetki za miesiąc to odsetki roczne podzielone przez 12. Banki zwykle liczą odsetki za faktyczną liczbę dni; różnica dla porównania ofert jest niewielka.
• Kapitalizacja. Odsetki dopisuję do salda z częstotliwością podaną przez bank. Kapitalizację dzienną przybliżam miesięczną. Niepełny ostatni okres kapitalizuję na koniec Twojego horyzontu.
• Podatek Belki liczę przy każdej kapitalizacji i zaokrąglam do pełnych groszy, tak jak robi to bank. Do salda dopisuję odsetki netto, więc kolejne miesiące procentują już po podatku.
• Progi oprocentowania. Uwzględniam progi kwotowe: w ofertach progresywnych każda część salda ma stawkę swojego progu, w pozostałych cała kwota ma stawkę progu, w który wpada. Jeśli bank płaci tylko do określonej kwoty, nadwyżka nie zarabia.
• Stawki. Jako stawkę standardową biorę tylko oprocentowanie bezwarunkowe. Stawkę promocyjną stosuję tylko wtedy, gdy spełniasz jej warunki (np. nowe środki, wpływy, płatności kartą, status nowego klienta), i tylko przez okres promocji — potem wracam do stawki standardowej. Warunki opisowe, których formularz nie obejmuje (np. posiadanie konta osobistego w tym banku), zakładam jako spełnione i wypisuję przy ofercie. Konto, które ma oprocentowanie wyłącznie w promocji z warunkami, pokazuję jako niedostępne, dopóki nie zweryfikuję szczegółów.
• Opłaty. Jeśli do konta oszczędnościowego bank wymaga konta osobistego z opłatą, odejmuję ją za każdy miesiąc horyzontu.
• Efektywna stopa netto to Realny zysk podzielony przez kwotę i przeliczony na rok: zysk ÷ kwota × 12 ÷ liczba miesięcy. Dzięki temu da się porównać konto oszczędnościowe z lokatą o innej długości.
• Kolejność: dostępne dla Ciebie, potem niedostępne; w grupie decyduje Realny zysk w złotych, a przy remisie efektywna stopa netto.

Lokaty

Realny zysk = odsetki brutto za cały okres lokaty − podatek Belki

• Odsetki liczę tak samo jak przy kontach oszczędnościowych, z jedną kapitalizacją na koniec okresu lokaty.
• Limit kwoty. Jeśli wpisana kwota przekracza maksimum lokaty, na lokatę trafia tylko maksimum, a nadwyżka nie zarabia. Efektywną stopę netto liczę od całej Twojej kwoty, więc limit obniża stopę — tak jak w praktyce.
• Lokata jest niedostępna, gdy kwota jest niższa od minimalnej, okres jest dłuższy niż Twój horyzont albo jest tylko dla nowych klientów banku, który zaznaczysz w polu „Mam lub miałem konto”. Status „tylko dla nowych klientów” przepisuję z regulaminu lub strony banku. Takie lokaty możesz też całkiem ukryć w grupie „Ukryj oferty”.
• Kolejność: domyślnie sortuję po efektywnej stopie netto, żeby porównać lokaty różnej długości (przy jednym okresie daje to tę samą kolejność co zysk w złotych). Klikając nagłówek kolumny tabeli (na telefonie w polu „Sortuj”) możesz wybrać odsetki netto w złotych, oprocentowanie nominalne albo okres od najkrótszego. Zmiana kolejności nie zmienia wyliczeń.
• Lokaty walutowe. Lokaty w euro (i innych walutach, gdy pojawią się w danych) porównuję tylko między sobą: przełącznik waluty obok kwoty zmienia tabelę, a kwotę, limity i odsetki netto po podatku Belki podaję w walucie lokaty. Nie przeliczam wyniku na złote i nie uwzględniam kursu wymiany ani spreadu, dlatego przy takich lokatach jest etykieta o ryzyku kursowym.
• Zakres okresu i filtry. Pole „Okres lokaty” (od–do) zawęża tabelę do lokat z tego zakresu (obie granice włącznie). W grupie „Ukryj oferty” pominiesz lokaty tylko dla nowych klientów, tylko dla nowych środków (domyślnie liczę je jak inne, bo typowy profil zakłada nowe środki) i wymagające konta osobistego w tym banku.
• Jeden wiersz na lokatę. Każdy okres lokaty liczę osobno, ale w tabeli łączę okresy tej samej lokaty tego samego banku w jeden wiersz. Wiersz pokazuje okres, który przy aktualnym sortowaniu wypada najwyżej, a pozostałe okresy wypisuję pod nazwą z efektywną stopą netto. Okresy spoza wybranego zakresu pomijam.
• Podatek i gwarancja. Przy lokacie pokazuję, czy podatek od odsetek pobiera bank, czy rozliczasz go sam (bank bez polskiego płatnika), oraz system gwarantowania depozytów banku. To informacja, nie składnik wyniku: odsetki netto zawsze liczę po 19% podatku Belki.

Skąd biorę dane i jak często je aktualizuję

• Baza ofert. Wszystkie rankingi korzystają z jednej bazy ofert prowadzonej w repozytorium serwisu. Parametry kont i lokat (oprocentowanie, progi, opłaty, kwoty) pobieram automatycznie z danych produktowych sieci afiliacyjnej System Partnerski, a warunki promocji (etapy premii, terminy, karencja, wyłączenia) przepisuję ręcznie z regulaminu promocji i strony banku. Przy sprzeczności wygrywa regulamin.
• Weryfikacja. Każda wartość w bazie ma wskazane źródło i datę weryfikacji. Datę ostatniej aktualizacji danych widać pod każdym rankingiem.
• Częstotliwość. Dane z sieci pobieram automatycznie codziennie. Skrypt porównuje też strony promocji i pliki regulaminów z poprzednią wersją; każdą wykrytą zmianę sprawdzam ręcznie, zanim trafi do bazy. Serwis przebudowuje się codziennie, więc promocja po terminie przystąpienia znika z list aktywnych najpóźniej następnego dnia.
• Błędy. Jeśli widzisz rozbieżność z regulaminem banku, napisz do mnie (dane na stronie Kontakt) — poprawię dane i odnotuję zmianę.

Czego ranking nie uwzględnia

• Twojej sytuacji podatkowej poza podatkiem Belki, kosztów alternatywnych i jakości obsługi banku.
• Częściowych zwrotów za zakupy i nagród rzeczowych (bonów, sprzętu), których wartości nie da się przeliczyć na złote bez założeń.
• Ryzyka zmiany oprocentowania: konto oszczędnościowe bank może przeoprocentować w każdej chwili, a ranking liczy według dzisiejszych stawek.

Ranking to porównanie, nie rekomendacja. Przed założeniem produktu przeczytaj aktualny regulamin oferty.